編按：老年健康變差，是對活得更久的主要恐懼，緊接在後的就是擔心錢用完。除去贏得樂透彩，這方面的憂慮有二個解方，但都不特別吸引人：一是少花錢多儲蓄，把一生能賺的錢，分配給較長的歲月，數額就會變少；二是繼續工作賺錢，依個人能存多少錢，決定需不需要工作到死。
「 65 歲退休很可笑，我 65 歲時還長青春痘。」──喬治．伯恩斯（George Burns，美國名演員，百歲過世前數週還在工作）
「如果可能，我要一直工作到死，因為我需要錢。」說這話的是理查．丹佛，美國人， 74 歲。他遠從印地安納州的家長途跋涉 1,400 里，到緬因州某露營地清洗淋浴間和割草。丹佛先生不是唯一能做就一直工作的人。他這年紀的美國人有 1／6 仍在工作，並且人數在增加中，經濟合作暨發展組織（OECD）各經濟體也是同樣情況。
老年後健康變差、擔心退休錢用完，是對活得久主要恐懼
老年健康變差，是對活得更久的主要恐懼，緊接在後的就是擔心錢用完。除去贏得樂透彩，這方面的憂慮有二個解方，但都不特別吸引人：
一是少花錢多儲蓄，把一生能賺的錢，分配給較長的歲月，數額就會變少；
二是走丹佛先生的路，繼續工作賺錢，依個人能存多少錢，決定需不需要工作到死。
若這兩個選項都不想選，你仍可遵循《紐約客》雜誌（New Yorker）一則漫畫的建議，結合二條路：「延後退休和早點離開人世，就勉強過得去。」
這兩條路如何選擇，看個人情況而定。你需要多少錢？你的工作對體力要求多大？你喜歡你的工作嗎？你的健康狀況能支撐工作更久嗎？雇主是否支持你繼續工作？
從以上列舉問題可看出，每個人的結局不會相同。但有一點可確定：這二選一的狀況無法逃避，不是少花費就是多工作。
依我看來，大多數人最後都是工作更久，少數人或許夠幸運，可以靠公司豐厚的退休金退休，絕大多數人則是活得越久，就需要工作越久。
理查．丹佛就是這樣， 74 歲還在露營地工作。世界各國政府提高可領取政府年金的年齡，也是基於這原因。如果你現在 20 幾歲，是在丹麥讀這一段，我希望你做好心理準備：你到理查．丹佛的年齡還無法領取政府的年金。
當我說明，活得更久就需要工作更久的邏輯推論，經常得到許多抗拒的回應。不過我遭到的抗拒，絲毫無法與法國總統馬克宏 2023 年的遭遇相比。當時他出於平均壽命延長，決定把法國的退休年齡從 62 歲提高到 64 歲，結果有百萬抗議者走上街頭，巴黎也發生暴動。
長壽的挑戰—工作生涯需要延長
後面會談到，就算從長壽角度看，也有正當理由抗議單純為此就提高退休年齡。只是這麼做根本不夠應對長壽的挑戰。然而我們很難不去理會，由於第一次長壽革命，工作生涯需要延長的結論。
為明白其緣由，且看一些數字。假定你每年可增加儲蓄 1 %，共 30 年，也就是每年不只存下收入的 10 %，而是 11 %，而另一個多出相同金額的方式是延後 6 個月退休，你最想選哪一個？
圖／延後退休，藉此增加儲蓄可能是大多數人能走的路。freepik by jcomp
是減少未來 30 年的花費，還是多工作半年？
我問別人會怎麼選時，大多數人的答覆都是不情願地選多工作半年，他們根本不覺得自己有閒錢可以增加儲蓄。
延後退休可能是大多數人能走的路，還有一個理由。每月須存多少錢以支應退休所需，取決於你何時開始儲蓄。如果你（或政府的年金）過去 20 年沒有多存那 1 %，那未來 10 年就要多存 3 倍才能補足；反之，退休時多工作半年的收入不會變，於是如果太晚才開始儲蓄，隨時間過去，延長工作的選擇就越有吸引力。所以為壽命延長安排財務，延後退休就成為最可能的選項。
我們好像再次回到長壽變成問題的慘澹世界。退休和政府養老年金是二十世紀的偉大發明之一，此後不必再工作到死，失能無法工作時也不必靠家人。如今的恐懼卻是這一切將化為烏有，要是工作生涯延長再延長，叫人怎能不擔心無盡的勞累與枯燥乏味？
應該會有較好的對策吧？就像醫療保健體系，面對壽命延長，試圖延續現行政策與作法非長久之計。就像多聘用醫師護理師，解決不了高齡化社會的醫療保健問題一樣，只是延長工作年數、延後退休，也解決不了長壽的經濟挑戰。醫療保健體系的主要挑戰是如何維持更久的健康，而長壽的經濟挑戰是，如何維持更久的賺錢能力。單靠提高退休年齡的作用有限，我們需要更大刀闊斧的改革。
如何保持更久的生產力及參與，為增加的歲月籌錢
因此這裡要轉而討論達成長壽紅利的第三層面——經濟層面：如何保持更久的生產力及參與，為增加的歲月籌錢。
施展生產力當然遠超出有償的工作。強調這一點很重要，因為從事志願及照顧工作（照顧孫子女和配偶）的老人不成比例地多。很多人受惠於這關鍵資源，無償並不表示老人沒有生產力或價值。
工作除提供薪水，也有許多其他作用，最理想的工作可以提供認同、目的、挑戰、愉快、群體感，甚至有證據顯示，從工作中找到參與及歸屬，有助於延長健康的生命期，達到長青結果。
不過現在大家注意的是，有償工作較狹隘的生產力概念。生命延長使我們有更多時間去做各種不同類型的活動，但爭議性最高也最急切的，是決定有多少時間要用於有償工作。我們需要找到使生產力維持更久的政策，替更長的人生做好財務準備，而完成前一章談到的健康革命是關鍵要素，無法維持健康，就不能工作更久。
另外也需要投資成年人的教育，針對年長者的需要重新設計工作，解決年齡歧視，改造退休。這些對如何考慮及計畫個人事業，將造成翻天覆地的改變。另一大挑戰是努力解決健康與平均壽命的差異，人人的健康及壽命改進不會一致，繼續工作的能力也不盡相同，我們需要處理這種異質性的政策。
所以馬克宏總統認知到，活得更久需要工作更久是對的。但要這麼做必須配合許多政策創新，提高退休年齡並非首先要推動的政策手段。例如，如果在退休年齡時你並未就業，很可能退休後不易找到工作，所以退休前的就業問題，就是比提高退休年齡更重要的政策。
投資老人的健康與教育，將是實現長壽經濟紅利的一環
維持較久生產力的好處不只跟著個人，也會擴散到整體的經濟。高齡化社會論強調「老年依賴率」上升，據以警告經濟成長會下降。但人生若更健康，生產力維持更久，長青課題反而會促進GDP成長，這種集體資源增加便構成長壽經濟紅利。
我們長久以來都認可，投資年輕人的教育及健康有利經濟成長，我們希望年輕人長大後具經濟生產力，因為那對他們與對社會整體都有好處。但我們也要承認，同樣原則也適用於年長者，投資老人的健康與教育，將是實現長壽經濟紅利的一環。
未來表現最優異的經濟體，將是解開長壽經濟紅利者。過去 10 年裡世上最富有國就業成長的多數，是 50 歲以上的工作者。美國社會企業家馬克．佛利曼（Marc Freedman）說：「老年人是世上唯一增加中的自然資源。」維持終生的生產力，找出善用這方面潛能的方法，是明日生活水準的鎖鑰。
圖／要受惠於長壽紅利，必須做的全面改變是重新設計個人事業。僅為情境配圖，取自Shutterstock
享受更多閒暇時間
平均壽命延長不必然導致退休年齡延後，還有一個原因，畢竟二十世紀大半時期，平均壽命都在增加，退休年齡卻降低。為追究原因，需要講一下經濟學。
我們認為活得越久就要工作越久，因為需要更多的錢，養更長的老年，多工作幾年是方式之一。還有另一種方式：提升每一工作年的生產力，就可少工作幾年。生產力增長可提供生命延長所需的額外資源，就不必工作更久。
生產力提高可賺更多錢，有錢就想買更多自己喜歡的東西。休閒是我們十分重視的事物之一，於是當二十世紀的所得增加，我們迎來週末，每週工時減少，假期變長。同時退休年齡定為 65 歲，使後半生有更多休閒時間。
所以針對退休年齡加以討論，會得出兩種成對比的結果：一是活得更久要工作更久；一是增強生產力，賺更多錢，就不必工作那麼久。今後退休年齡會怎麼走，取決於這二方面的平衡。平均壽命若再繼續延長，所得成長卻依舊令人失望，退休年齡會更提高。反之，平均壽命若成長停滯，所得成長增加，就無需提高退休年齡。
由此可推論出一種有趣的可能性。長青課題越成功，健康及生產力就能維持越久，延長工作期也越可行。我們還會有其他選擇，假設平均壽命相同，試想兩種情境。一是朝史楚布魯格情境發展，健康和生產力都往下走；一是朝道林格雷情境發展，可保持健康更佳和生產力更高更多年。道林格雷情境可維持較高的生產力較久，因此工作年數可減少，卻仍賺到同樣的終生所得，這樣就能比史楚布魯格情境提早退休。我們的金句是：提高生產力，就有錢享受更多年的閒暇。
不過道林格雷情境還有一個選擇，你可以不只在晚年享受更多的閒情逸致，也可以晚退休，縮短退休後的時間。與其等待晚年有很長的閒暇，不如提早先享受一些，把閒暇分散在整個人生。那可能的形式包括每週上班四天，照顧家庭，每年度假日增加，或彈性兼職，特別是在下半生。
這樣改為退休前多一點閒暇，顯然是正在發生的變化。不再把退休看成硬性踩煞車，而是逐漸變成陸續的轉變，由全職轉向兼職，最後到無職。退休不再是單一事件，而是過程：使工作變得對年齡越來越友善的滑行道。如此鬆綁有助於延長工作生涯及生產力平均壽命，同時支持健康平均壽命。
但休閒時機的改變，在長青世界可能再更進一步。諾貝爾獎得主、愛爾蘭劇作家蕭伯納有句名言：「青春浪費在年輕人身上。」借用相同說法，道林格雷思想實驗，也提出閒暇可能浪費在老人身上。要是知道未來 5、60 年要不停地工作，那 18 或 21 歲就開始工作明智嗎？較好的人生管理，或許是在踏上工作與責任的跑步機前，先抽出時間去旅行或追求熱愛的事物，或是在 4、50 歲時暫停工作，並計畫好延後退休做為代價。
中年休息可像第一章說的，用於避開中年變得較不快樂。或用於為較長的事業生涯下一階段更新技能，可以學習新東西，或避免自己跟不上科技進步。除自願暫停工作，若失業或環境改變，你的事業之路也可能非自願地中斷。總之就是會在不同階段間插入多次暫停。
這是長青課題真正的收穫。不是承諾無止境地辛勞，為事業精疲力盡，而是受益於壽命延長的好處，提供更多選擇。長青社會將改變工作與休閒的平衡。二十世紀因平均壽命增加，因而退休後有更多閒暇時間；如今隨退休年齡提高，二十一世紀的趨勢是退休前有更多閒暇。
對個人職涯的意義是什麼？
正如政府只注重改變退休年齡是不對的，若你認為長壽對事業最重要的意義，是工作生涯會更長也不對。有極為深遠的變化正在發生。一旦退休延後，你必須提早很久就改變行為。
整體來說，要受惠於長壽紅利，必須做的全面改變是重新設計個人事業。
二十世紀時我們把人生分成標準三階段：就學、工作、退休，像三幅連環畫。
這三階段的人生架構，形成社會老化論的基礎。老化加上年齡結構改變，導致工作人口減少，領退休年金者增加，經濟前景慘淡。
長青課題需要擺脫這種三階段結構。可惜各國政府至今仍傾向於改變三階段人生的參數：提高退休年齡，減少老人年金，加稅以支付這些開支。這對維持健康及生產力更久的長青議題毫無幫助。那應當怎麼做，對個人又有何意義？
為確保事業延長，生產力發揮更久，你需要深呼吸，然後思考以下幾點：
一、混搭人生
職涯延長將變成多階段。為維持健康、技能、關係、目標更久，你必須改變和轉型，在不同階段要注意不同結果。
也許你是 20 來歲，已經工作幾年，但想找時間去旅行。你還不確定自己的未來，也想花時間找出自己真正想做的事，及最有價值的技能。也許你是 30 幾歲，希望結婚生子，或發現入錯行想轉換事業跑道。到四十多歲，你心想已工作 20 年，可是還有 30 年要做，你寧可重新接受不同的訓練。
到 50 多歲時，你可能需要有時間照顧父母； 60 多歲時經濟情況還不允許退休，但你已準備改變生活型態。也許你能活到 7、80 歲，仍然想要工作，但需要壓力較小的職務。
形成這種多階段職業的，是把閒暇轉移到退休前的長青安排。壽命延長給我們更多時間，那些時日可分散到整個人生。隨時光流逝，我們也不得不做更多轉型和變動。這兩方面會促成多階段的人生。
二、有備無患
為準備接受多階段人生帶來的自願與非自願改變，你需要考慮個人財務、專業與個人人脈、個人認同。重點在於要使自己日後有選擇餘地，所以必須刻意投資以建立選項。
財務安排不只是為退休，也是為度過可能不工作或收入減少的日子。人脈關係非常重要，因為你需要能夠隨情況改變，去發現新管道與職業選擇。要是人脈網絡太集中於當前的職業，無助於你轉行。太過認同當前的工作，同樣會使你日後轉換其他工作倍加困難。當人生變長，你的品味與價值觀會改變，所以你需要給自己適應這些變化的空間。
三、重回學校
好好變老的長青要務，代表一輩子都重視健康和教育。你很可能會活得更久，若要享受這多出來的時間，你必須跟上未來的腳步。開展第一階段的事業後，尤其不能放棄教育，或陸續吸收新知，或以一段時間接受再訓練，人必須活到老學到老。當公司及學校嗅到進修市場不斷擴大的商機，各種短期課程與長期學位學程蜂湧而出。不論在課堂裡或線上，你要持續檢視接下來該學什麼。
四、多元發展
由於工作時日加長，才剛起步的人打下好基礎就很重要。你要發掘自己擅長什麼、喜歡什麼，而且不只思考目前工作需要的技能，也要考量這職務能讓你學到什麼，可用於未來轉職。
反過來說，在某個專門職位或行業待得越久，個人技能對那種職務就越有用，怕的是在其他地方用處不大。如今工作生涯延長，這種風險就大很多。
你需要做一番自我檢核，回答幾個基本問題，如：你現在做的產業正在走下坡嗎？你目前的工作是否不受年齡限制，未來幾十年可穩當地做下去？你是否感覺自己再做下去，會覺得了無新意、很厭煩？你是否具備可帶到其他職務或行業的技能？你能想像自己說服別種產業的可能雇主嗎？職涯拉長，雖然會增加無法繼續做目前工作的風險，但也給你更多時間，投資與轉換到新工作。
五、跨越高峰
三階段的人生十分重視事業發展及成就，一般的觀念是「唯有往上爬」。當工作期拉長，並分成多階段，這種想法就不合時宜。工作動機會隨不同年齡而改變，想從工作中得到的東西也不一樣，或許隨年齡增長，你希望要求壓力少一點、責任不會太重、彈性較大的工作。
薪水可能也隨之較少。但這反映不同形式的事業進展。從財務角度看，需要繼續工作是為賺更多錢，但重點在一生的總所得，而非收入每年都要持續增加。
（本文作者安德魯．史考特，原文節錄自《給壯世代的百歲人生思維：倫敦商學院傳授健康年歲、財務安全、身心富足的人生必修課》／商業週刊出版）
圖／《給壯世代的百歲人生思維：倫敦商學院傳授健康年歲、財務安全、身心富足的人生必修課》／商業週刊出版
