【38婦女節限掛】世界衛生組織（WHO）統計，乳癌在2020年已正式成為全球最常見癌症。衛福部國健署更公布最新數據，平均每36分鐘，台灣就有1位女性罹患乳癌，比前一年的37分鐘，還轉快了1分鐘！然而，乳癌相對治癒率也高，除了治療費用，還包括身心調適及照護，事先為自己預先規劃保障，已是重要課題。
過去，台灣乳癌發生率集中在45歲以上族群，近年卻有年輕化趨勢，根據衛福部今年（2022）初發布的資料顯示，每年有逾萬位婦女罹患乳癌，逾2000名婦女死於乳癌，相當於每天約31位婦女被診斷罹患乳癌、6位婦女因乳癌而失去寶貴性命。
專家指出，這和飲食西化、生育晚、環境荷爾蒙及篩檢增加等因素有關。但其實，有高達近四成乳癌是可被預防的，除了定期接受如乳房攝影等篩檢，平日要保持均衡飲食、規律運動，以及適時地釋放壓力。
現代女性普遍在生活、家庭、職場上擔負的責任愈來愈重，疫情後對於生命和健康也有更深體悟，無論是替自己規劃保障，或者是更聚焦於重大疾病與失能，為家中經濟支柱提前構築風險網，都漸漸備受重視。
乳癌存活率高達九成，醫療費成潛在重擔
南山人壽去年針對內部資料庫，進行「女性癌症投保行為與理賠現況」大數據分析，結果有四大發現。
發現一：女性投保癌症相關醫療保障商品的滲透度將近七成，又以40至60歲的投保行為最為積極。
發現二：女性癌症理賠發生率最高為乳癌；首癌中女性特有癌症即占比近半，顯示女性特有癌症的侵襲風險相對甚高。
發現三：平均罹癌五年存活率約75％，乳癌存活率甚至高達近九成，突顯乳癌患者特別需要注重術後的休養期。
發現四：雖然癌症險滲透度高達近七成，但「實際醫療支出」相較「保障額度」之缺口仍大。
以乳癌重症為例，平均花費可能高達92萬元，尚且不包含額外照護費用、收入補償金額等，若需新式癌症療法者則花費更驚人，民眾既有的保障範圍與額度更為不足。
南山人壽代總經理范文偉解讀，隨著近年保險價值的轉型，保險的核心價值已被從過去被動的財務補償，往前延伸到事前風險預防。
圖／僅為情境配圖，取自Shutterstock
針對女性常見癌症的外溢保單已現
因應這項趨勢，南山人壽推出第一張針對女性的癌症外溢保單——「美力相守癌症定期健康保險，針對女性好發癌症提供額外給付，每投保單位合計最高給付120萬元，其中包括生活照護、身心關懷保險金，以讓癌症保障更完整周全。
特別的是，這張保單設計的外溢獎勵機制，包括「健康促進回饋金」，及「防疫保健回饋金」，前者最高回饋年保費10％，保戶若進行乳癌、子宮頸癌、大腸癌及口腔癌等四大「指定癌症篩檢」或11項「指定疫苗接種」時，可額外獲得「防疫保健回饋金」，也就是年繳應繳保險費的2％，其中包括流感、肺炎鏈球菌及A、B肝炎疫苗等。
南山人壽商品精算暨數據管理資深副總陳維新進一步說明，對應於「健康—治療—休養期」等不同體況歷程需要，串聯相對應的服務。
第一階段，提供健康管理、癌症預防篩檢、營養諮詢等服務；治療階段時，除保險既有的財務補償功能，減輕醫療支出的財務負擔之外，提供病友支持、癌症第二意見諮詢、癌症基因檢測等相關資訊，來減輕患者的焦慮及不適。
在癒後休養階段時，目前也串接癌症各階段照護服務資訊，包括乳癌術後內衣、專業的看護及心理諮商等異業合作，協助保戶罹病後身心的復原。
除了南山人壽，康健人壽也同樣在「醫定健康定期健康保險」中，加入健康促進外溢概念，若保戶維持良好體況再享保費折扣。以30歲女性，投保10年期，保險金額新台幣1000元為例，每天保費約27元，年繳保費約9880元，即可涵蓋住院、手術、處置、法定傳染病及負壓隔離病房等全方位的定期醫療保障，適合有預算考量、或想在既有保障上強化的族群。
從積極防癌到安心抗癌，或許，一張保單也能成為每位女性禦癌路上的神隊友，可預見的是，未來保險業界應會有更聚焦的險種及創新服務。
全齡層女性可從三大面向思考
此外，針對全年齡層的女性，應該怎麼規劃保障，集結各專家意見，可依照幾個階段來思考。
圖／（表）女性保險規劃重點。資料來源：遠雄人壽、整理：廖君雅。
遠雄人壽表示，將要踏上「奔四之路」的女性，通常有一定的工作與經濟能力，清楚自己的需求在哪裡、知道該怎麼做。為了讓每一步走得更踏實，基本上可從三大面向來進行規劃：
一、退休規劃：不成為家人的負擔，預先打造退休後合理穩健的現金流。
無論已婚或未婚，建議以「不成為家人的負擔，做好自己的退休準備」為重點，可選擇利率變動型壽險，當宣告利率大於預定利率，有機會提供保戶增額回饋分享金。
另外，若沒時間研究市場，也可選擇由專家代操作的類全委投資型保單，透過每月撥回及額外加碼機制，為自己規劃合理穩健的現金流。
二、意外與失能：考量意外事故與失能風險，對自身健康與經濟帶來的影響。
建議可選擇有意外身故保險金或喪葬費用保險金、意外失能保險金、意外失能扶助保險金的意外險保單，轉嫁突發風險。
另外最好注意保單是否有豁免保險費的功能，減緩失能發生後的經濟負擔。若有預算上的考量，也可以選擇以附約投保的意外傷害險，享保障同時保費更精省。
三、醫療保障：實支實付搭配癌症險。
建議可以實支實付型的住院醫療險作為個人醫療保障的基礎，填補健保不給付自費項目的花費，讓治療品質更如心所願。同時，投保時可選擇理賠能使用副本收據的險種為先。面對突然的重大疾病如癌症，則可透過定期癌症險，以一次給付保險金強化特定時期的保障，守護自己的未來，綻放更美麗的樣貌。
圖／女人要有錢：女性保障與退休規劃5大提醒。資料來源：全球人壽、整理：廖君雅
